Stałe czy zmienne oprocentowanie kredytu – co wybrać?

Decyzja o wyborze kredytu hipotecznego to jedno z najważniejszych zobowiązań finansowych w życiu. Jednym z kluczowych dylematów kredytobiorców jest wybór między stałym a zmiennym oprocentowaniem. Każde z tych rozwiązań ma swoje zalety i wady, a ich wpływ na wysokość rat kredytowych może być znaczny, szczególnie w kontekście zmieniających się stóp procentowych. W tym artykule przeanalizujemy oba rodzaje oprocentowania i podpowiemy, na co zwrócić uwagę przy wyborze najlepszego wariantu.

1. Czym różni się stałe i zmienne oprocentowanie kredytu?

Stałe oprocentowanie kredytu oznacza, że przez określony czas (najczęściej od 5 do 10 lat) wysokość raty pozostaje bez zmian. Po tym okresie kredytobiorca może wybrać nową ofertę banku lub przejść na oprocentowanie zmienne.

Zmienna stopa procentowa opiera się na wskaźniku referencyjnym WIBOR (lub jego następcy), który zmienia się w zależności od sytuacji rynkowej. Oznacza to, że wysokość rat kredytu może rosnć lub maleć w trakcie trwania umowy.

2. Zalety i wady stałego oprocentowania kredytu

Zalety:

• Stabilność raty – kredytobiorca dokładnie wie, ile będzie płacić przez określony czas, co ułatwia planowanie budżetu domowego.
• Ochrona przed wzrostem stóp procentowych – w razie podwyżeki stóp, rata kredytu nie wzrośnie.
• Bezpieczeństwo finansowe – mniejsze ryzyko nagłych wzrostów raty kredytowej.

Wady:

• Wyższa początkowa rata – kredyty ze stałym oprocentowaniem są zazwyczaj droższe niż te o oprocentowaniu zmiennym. Uwaga: w latach 2023-2025 mamy sytuację odwrotną tzn. obecnie oferty ze stałym oprocentowaniem mają niższe oprocentowanie niż te oparte na zmiennej stopie. Spodziewany cykl obniżek  stóp procentowych w latach pod koniec 2025 i w 2026 najprawdopodobniej przywróci zasady opisane w artykule.
• Brak korzyści z obniżek stóp procentowych – jeśli stopy procentowe spadną, kredytobiorca nie skorzysta na niższych ratach. Jest możliwość refinansowania takiego kredytu do innego banku. Należy to indywidualnie rozpartywać.
• Ograniczony okres stałości oprocentowania – po 5-10 latach bank może zaproponować nowe warunki, które mogą być mniej korzystne.

3. Zalety i wady zmiennego oprocentowania kredytu

Zalety:

• Niższa początkowa rata – kredyty ze zmiennym oprocentowaniem mają zazwyczaj niższe raty na starcie. Uwaga: w latach 2023-2025 mamy sytuację odwrotną tzn. obecnie oferty ze stałym oprocentowaniem mają niższe oprocentowanie niż te oparte na zmiennej stopie. Spodziewany cykl obniżek  stóp procentowych w latach pod koniec 2025 i w 2026 najprawdopodobniej przywróci zasady opisane w artykule.
• Możliwość skorzystania na spadku stóp procentowych – jeśli stopy spadną, rata kredytu będzie niższa.

Wady:

• Ryzyko wzrostu raty – jeśli stopy procentowe wzrosną, kredytobiorca będzie musiał płacić więcej.
• Niepewność budżetowa – trudno przewidzieć, jak będzie się zmieniać rata w przyszłości.
• Większe ryzyko finansowe – znaczne podwyżki rat mogą wpłynąć na zdolność kredytobiorcy do terminowej spłaty zobowiązania.

4. Jak zmieniaące się stopy procentowe wpływają na wybór oprocentowania?

Obserwując sytuację na rynku finansowym, warto zwrócić uwagę na politykę banku centralnego. W okresach niskich stóp procentowych może być korzystniej wybrać stałe oprocentowanie, aby zabezpieczyć się przed ich przyszłym wzrostem. Z kolei gdy stopy procentowe są wysokie i prognozy wskazują na ich obniżki, zmienne oprocentowanie może być lepszym wyborem.

5. Które oprocentowanie kredytu wybrać?

Wybór pomiędzy stałym a zmiennym oprocentowaniem zależy od sytuacji finansowej kredytobiorcy i jego tolerancji ryzyka.

• Jeśli zależy Ci na bezpieczeństwie i stabilności, wybierz kredyt ze stałym oprocentowaniem.
• Jeśli jesteś gotowy na ryzyko i chcesz skorzystać na ewentualnym spadku stóp procentowych, możesz wybrać oprocentowanie zmienne.

6. Skonsultuj się z ekspertem i wybierz najlepsze oprocentowanie

Decyzja o wyborze oprocentowania kredytu hipotecznego ma długoterminowe konsekwencje. Dlatego warto skorzystać z pomocy doświadczonych doradców, którzy dokonają analizy Twojej sytuacji finansowej i pomogą dobrać najlepsze rozwiązanie.

Eksperci Proferto przeprowadzą Cię przez cały proces wyboru kredytu, porównają aktualne oferty banków i podpowiedzą, która opcja będzie najkorzystniejsza dla Ciebie.

Zostaw swoje dane w formularzu kontaktowym, a nasz specjalista skontaktuje się z Tobą, aby pomóc Ci podjąć najlepsza decyzję!